마진 이자

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Special Section

금융지주들이 올 상반기에만 9조원에 가까운 순이익을 벌어들였다. 호실적이 금리인상으로 인한 이자마진 증가에 기인한만큼 금융지주 입장에서는 ‘손 안대고 코 푼 격’이다. 올 하반기도 분위기는 다르지 않다. 금리인상으로 인한 실적 기대감이 높아지는만큼 이들을 향한 이자장사 압박도 더욱 거세질 것으로 보인다.

25일 금융업계에 따르면 4대 금융지주(KB·신한·하나·우리)의 올 상반기 순이익은 8조9662억원으로 집계됐다. 전년 동기대비 10.8% 늘어난 수치일 뿐 아니라, 역대 최대 실적이다. KB금융과 신한금융이 나란히 2조7000억원을 넘긴데 이어 우리금융 또한 1조7000억원대 순이익을 내며 호실적을 이어갔다. 하나금융의 경우 환율상승으로 인한 ‘환차손’과 특별퇴직 비용 등이 반영돼 전년 동기보다 소폭 하락한 것으로 나타났다.

주요 지주들이 호실적을 낸건 금리 인상에 증시 부진으로 저원가성 상품에 자금이 몰리면서 이자마진이 늘어난 영향이 컸다.

실제로 4대 금융지주가 벌어들인 이자이익만 19조원에 육박했다. 이 여파로 은행 의존도 또한 더욱 커졌다. KB국민은행과 신한은행의 경우 금융그룹 내에서 차지하는 순이익 비중이 올 상반기 각각 62%, 61%를 기록했다. 1년 전에 비해 약 5%포인트 가량 일제히 오른 셈이다.

은행과 달리 타 계열사, 특히 증권사들은 부진을 면치 못했다. 증시부진으로 대거 평가손실을 일으켰기 때문이다. 지난해 상반기의 경우 코로나19 이후 저금리 환경 속에서 주식거래 증가, 소비회복 등으로 증권사와 카드사들이 역대급 실적을 견인했지만, 올 상반기엔 대부분의 증권사들이 1년 전에 비해 50% 안팎의 순이익 하락을 면치 못했다.

하반기도 문제다. 이미 취약차주의 고통분담을 요구하는 목소리가 커지면서 정부와 당국은 은행에 지원책을 요구하고 있다. 금융사들은 미래 불확실성에 대비한 충당금을 넉넉히 쌓고 있다. 금리가 급격하게 오를 경우 부실 위험도 그만큼 커지기 때문이다. 하나금융의 상반기 충당금 전입액은 4222억원으로 지난해 연간 충당금의 80%를 올해 쌓았다. KB금융, 신한금융, 우리금융 등도 2000억~3000억원대 충당금을 추가로 쌓았다.

언제까지나 ‘호실적’이 이어지기 어렵다는 점도 고민이다. 금리 인상기로 당분간 이자 이익은 늘겠지만, 중장기적으로 봤을 때 이자 이익 외 다른 수익원을 창출할 필요가 있기 때문이다.

금융당국 차원에서도 최근 금산분리 완화를 공식화한 만큼 금융사들도 이같은 방향으로 사업을 전개할 가능성이 높아졌다.

금융지주들은 비금융 분야에 적극적인 투자를 통해 비이자수익을 확보하는 데 박차를 가할 예정이다. KB국민은행이 혁신금융서비스를 통해 제공 중인 알뜰폰 서비스, 신한은행이 금융권에서 첫 출시한 배달 플랫폼 서비스가 일례다. 서정은·박자연 기자

🦋 안심전환대출 확대의 나비효과

안심전환대출 규모 늘린다 : 정부가 변동금리 대출을 받은 소비자들이 고정금리로 갈아탈 수 있게 하는 ‘안심전환대출’ 규모를 더 늘릴 계획입니다. 변동금리로 주택담보대출을 받은 소비자들의 대출액은 현재 380조원 마진 이자 규모인데요. 이 가운데 45조원어치의 대출을 고정금리로 갈아타도록 유도하겠다는 목표입니다.

표면적인 이유는 ‘이자 부담이 갑자기 커지는 데 따른 충격을 막기 위해서’입니다(🔗 관련 기사 ). 그러나 금리 상승기에 잠 못 드는 영끌족에 대한 배려보다 더 복잡하고 중요한 파장이 예상됩니다.

1️⃣안심전환대출은 일종의 특혜 : 참고로 이 안심전환대출은 일종의 특혜입니다. 정부 보증으로 연기금이나 보험사 자금을 끌어들여 장기 고정금리 대출 상품을 중간마진 없이 제공하는 것이기 때문입니다. 그래서 정부 자금이 투입되어야 하는데, 정부는 내년에 주택금융공사에 4000억원을 주택금융공사에 추가로 투입할 계획이라고 밝혔습니다(🔗 관련 기사 ). 재원 마련을 위해 정부 지원이 필요하다는 사실을 알려주고 있습니다.

2️⃣대출 대상을 4억원 이하로 제한한 이유 : 연기금이나 보험사는 고객들의 돈을 오래, 안정적으로 굴려야 하므로 장기 고정금리 투자상품에 투자하길 원합니다. 그러나 장기 고정금리 주택담보대출자들에게 그 돈을 직접 빌려주기는 어렵습니다. 돈을 빌려 간 차주들이 대출을 갚지 못하게 될 경우야 담보로 잡은 집을 경매로 넘기면 그만이겠죠. 문제는 금리가 내려가는 경우입니다. 고정금리 대출 차주들이 변동금리나 더 싼 이자율의 고정금리로 갈아타기 위해 이 대출을 조기 상환하려고 나설 가능성이 있습니다. 그러면 장기 고정금리로 돈을 굴리려는 당초 목표를 이루지 못합니다.

정부(주택금융공사)는 이 부분에서 ‘혹시 시중금리가 너무 내려가서 차주들이 대출을 상환하고 다른 대출로 갈아타더라도 정부가 그 공백을 책임지고 메워준다’는 보증을 제공합니다. 특히 요즘은 금리가 단기 고점을 찍은 게 아니냐는 예상이 나오고 있는 시점입니다. 다른 말로 하면, 조만간 금리가 하락하면 고정금리 대출을 받아 간 차주들이 대출을 조기 상환할 가능성이 매우 크다는 것이죠. 이런 일이 벌어지면 정부는 시중금리보다 비싼 이자율을 계속 마진 이자 물어야 하므로 보증을 시행하기 위한 재원이 필요합니다. 그렇기 때문에 정부는 4억원 이하인 집을 담보로 돈을 빌린 차주에 대해서만 이런 특혜성 갈아타기를 허용할 예정입니다. (이 대출을 무제한 늘릴 수 없다는 의미입니다)

정부와 여당은 이 규모를 좀 더 늘리려고 시도하고 있습니다(🔗 관련 기사 ). 하지만 어찌 됐든 서민들에게 우선 공급하게 될 것은 당연해 보입니다.

3️⃣고객 잃은 은행은 대출금리 경쟁 시작할 것 : 안심전환대출 규모(신청자)가 늘어나면 은행들은 고금리의 변동금리 대출을 받아 간 고마운 고객을 잃게 됩니다. 은행 입장에서는 정부가 비싼 이자를 꼬박꼬박 잘 내주던 알짜 고객을 갑자기 40조원어치 빼간 것과 같습니다. 이 결과 은행들의 수지는 나빠질 것입니다. 다만 요즘 우리나라 은행들이 역대 최대규모의 이익을 올리고 있는 것을 감안하면 불만은 많겠으나, 받아들일 수밖에 없는 구조입니다(🔗 관련 기사 ).

이렇게 대출고객이 대거 빠져나가면 은행은 대출고객을 채워넣기 위해 대출금리 낮추기 경쟁을 시작할 것(A)입니다. 대출고객이 크게 줄어든 상황이어서 예금은 공격적 금리를 제시하며 열심히 유치하지 않아도 됩니다(B). 정부가 안심전환대출을 내놓은 마진 이자 덕분에 그 결과 새로 대출받으러 은행으로 오는 고객들은 과거보다 더 낮은 금리를 제시받게 될 것입니다(A의 결과입니다). 그리고 코픽스도 상승 폭을 줄이게 될 것입니다(B의 결과입니다).

4️⃣ 결국 한은이 시중에 자금 공급하는 결과 낳아 : 정부가 40조원 규모로 안심전환대출을 쏟아내면 연기금이나 보험사의 여유자금이 정부가 보증하는 장기 고정금리 투자상품에 투자하기 마진 이자 위해 몰려들게 됩니다. 그러면 시중에는 자금 공급에 그만큼의 공백이 생깁니다. 시중금리가 그만큼 오르게 된다는 의미입니다. (안심전환 대출의 규모 확대는 결국 시중 금리의 상승을 뜻합니다)

이를 막기 위해서 한국은행이 국채를 매입해 시중에 자금 공급을 늘릴 수밖에 없습니다. 결국 이 정책은 구조적으로 요약하면 가 됩니다. 명분과 구조는 매우 복잡하지만, 한국은행이 발권력을 동원해서 결국 시중에 자금을 공급하는 일을 하는 것입니다.

🏡 부동산 가격 내리려다 오히려 올린다?
오늘의 이슈

하반기 분양 일정도 연기될 가능성 커 : 하반기로 예정됐던 분양 일정이 연기될 가능성이 크다는 뉴스가 나왔습니다(🔗 관련 기사 ). 분양이 늘어나야 부동산 가격이 잡힐 텐데 부동산 가격을 잡기 위해 금리를 올린 탓에 오히려 분양이 줄어든단 겁니다. 부동산 가격을 내리려는 정책이 돌고 돌면 부동산 가격을 올리게 되는 메커니즘입니다.

부동산 시장은 호황이 불황의 씨앗이 되고 불황이 호황을 가져오는 원인이 되는 경우가 많은데요. 앞선 사례도 그런 케이스입니다.

호황이 불황의 씨앗 되고 : 부동산 시장이 호황일 때는 높은 분양가에도 아파트들이 쉽게 팔립니다. 그 기회를 틈타 돈을 벌어보려는 전국의 부동산 개발업자들이 여기저기에 땅을 사서 아파트를 짓고 분양합니다. 그 덕분에 공급물량이 늘어나고 부동산 시장은 가격안정 효과와 함께 불황이 찾아오기 시작합니다.

불황이 호황 가져오기도 : 반대로 부동산 시장이 불황일 때는 아무도 아파트를 사려고 하지 않습니다. 그런 분위기 탓에 아파트를 지어서 팔려고 하는 사람도 없습니다. 분양이 급감하고 공급이 중단되면서 시중 주택 수는 서서히 줄어듭니다. (주택은 매년 조금씩 낡아서 멸실되는 주택이 많기 때문에 그 숫자 이상으로 새로 지어 공급하지 않으면 총량은 감소합니다)

💡 놓치면 아까운 소식

> 종부세 인하 후 매물 회수 움직임 :지난주 종합부동산세 인하 정책이 발표된 후 서울 아파트 단지에서 매물 회수 움직임이 나타나고 있습니다(🔗관련 기사). 매도를 결심했던 집주인들이 당장 매도할지 고민하기 시작한 건데요. 다주택자들 사이에 “버티면 이긴다”는 심리가 다시 퍼지는 계기가 될 것이란 이야기가 나옵니다. 종부세와 재산세 부담을 피하기 위해 미리 팔거나 증여했던 다주택자들만 아쉬워진 상황이란 겁니다. 다만 부동산 시장에는 큰 영향이 없을 걸로 보입니다. 매물은 쌓이고 사겠다는 사람은 없는 거래절벽이 심각한 상태기 때문입니다.

> ‘닥터 쿠퍼’ 구리 가격 하락 : 구리 가격 급락세가 이달 들어서도 이어지고 있습니다. 3월말과 비교해 30% 가까이 급락하며 2020년 11월 이후 20개월 만에 가장 낮은 수치를 기록했습니다. 철강·비철금속업계는 인플레이션과 세계 각국의 긴축재정으로 경기 침체 우려가 커지면서 수요가 감소한 것으로 보고 있습니다. 수요의 절반 이상을 차지하는 중국이 올해 경기 부진에서 벗어나지 못하고 있는 것도 가격 하락 원인으로 꼽히는데요. 구리는 경기선행지표 역할을 톡톡히 해 ‘닥터 쿠퍼’라고 불리고 있어 구리 가격 급락세가 경기 침체의 전조일 수 있다는 분석이 나옵니다(🔗 관련 기사 ).

[데일리한국 정우교 기자] 올해 상반기 실적을 발표한 은행 11곳의 순이익이 전년에 비해 15% 늘어난 것으로 나타났다.

은행별로 리스크 관리 차원에서 대손충당금을 쌓았으나 기준금리 인상으로 예대마진이 늘며 이자이익이 불어난게 호실적의 주요인으로 분석됐다. 은행별 이자이익은 12~23% 증가한 것으로 파악됐다.

29일 금융감독원 전자공시시스템에 따르면 국내 은행 11곳(신한·KB국민·우리·하나·농협·IBK·부산·경남·대구·전북·광주)의 상반기 순익은 총 9조3370억원으로 지난해 같은 기간(8조1293억원)보다 14.9%(1조2077억원) 늘었다.

KB국민은행의 순익이 1조7264억원으로 가장 많았으며 △신한은행 1조6830억원 △우리은행 1조5545억원 △하나은행 1조3736억원 △기업은행 1조2264억원 △농협은행 9228억원 순으로 집계됐다. 순익 증가율은 신한은행이 22.8%로 가장 높았다.

지방은행(부산, 경남, 대구, 전북, 광주)들도 호실적을 냈다. BNK부산은행이 전년 대비 5.9% 오른 2456억원의 순익을 달성했으며 △DGB대구은행 2152억원 △BNK경남은행 1590억원 △광주은행 1249억원 △전북은행 1056억원 순으로 나타났다.

이중 JB금융그룹의 전북·광주은행은 순익이 전년 대비 각각 22.1%, 21.7% 늘면서 KB국민은행(21.4%), 우리은행(21.5%), 하나은행(11.2%) 등을 상회했다.

두 은행은 20%가 넘게 순익이 불어나면서 그룹 순익 기여도도 67.9%에서 72%로 올랐다. 또한 합산 순이자마진(NIM)도 지난 1분기 2.56%에서 2분기 2.63%로 개선됐다. JB금융은 이를 바탕으로 사상 최초로 중간배당을 실시한다고 밝혔다.

은행들의 호실적 릴레이는 기준금리 인상으로 인해 예대마진이 늘어난게 주요 배경이다. 이날 한국은행이 발표한 '금융기관 가중평균금리'에 따르면 6월말 대출금리, 수신(예금)금리 차이인 예대마진(잔액기준)은 2.40%포인트로 지난 2014년 9월(2.44%포인트) 이후 최대 수준을 기록했다.

예대마진은 그간 꾸준히 상승해왔다. 1월 2.24%포인트에서 5개월만에 2.40%포인트까지 늘어난 것이다. 특히 한국은행이 기준금리를 상향 조정했던 3월, 5월 예대마진은 각각 2.32%포인트, 2.37%포인트로 집계됐다. 통상 예대마진은 한국은행 마진 이자 기준금리 추이를 따라가는 것으로 알려져 있다.

한국은행은 지난 13일 기준금리를 2.25%까지 끌어 올렸고, 향후에도 인플레이션 상황을 지켜보며 단계적으로 상향조정하겠다고 밝혔다.

이후 미국 연방준비제도(Fed, 연준)가 기준금리(상단)를 2.50%까지 올렸고 기대인플레이션이 4.7%로 사상 최고치를 기록하면서, 한국은행의 추가 기준금리 인상 가능성을 높였다. 이에 따라 은행의 호실적은 하반기에도 당분간 이어질 것이라는 결론이 나온다.

다만, 인플레이션과 경기침체 우려가 지속되며 은행들은 대손충당금을 계속 쌓아야 하는 상황이다. 금리가 계속 오르면서 대출 원리금을 갚지 못하는 가계·기업들이 늘어날 수 있다는 부실 우려가 계속되고 있어서다. 실제 은행 11곳 모두 상반기 내 대손충당금을 늘리며 리스크를 대비하고 있었다.

대손충당금은 대출·거래 시 발생할 수 있는 손실의 평가금액을 뜻한다. 대손충당금을 쌓는 주체(기업, 은행 등)는 회계 '보수주의'에 따라 이를 설정하는데 회계상 비용으로 인식되기 때문에 충당금이 늘 경우 순이익이 영향을 받을 수 있다.

게다가 금융당국은 은행의 대손충당금 규모를 늘리겠다고 밝힌 상태다. 김주현 금융위원장은 28일 정무위원회 전체회의에 출석해 "금융감독원과 논의해 대손충당금을 더 쌓게 하도록 하고 당국의 판단에 의해 쌓는 대손적립금 관련 제도도 현재 검토하고 있다"고 설명했다.

한편, 다음달에는 인터넷은행 3사의 실적 발표가 이어진다. 3일 카카오뱅크가 실적을 공개할 계획이며 케이뱅크, 마진 이자 마진 이자 토스뱅크는 8월 말 각각 공시할 예정이다.

[FETV=권지현 기자] 기준금리 인상으로 금융그룹이 사상 최대 이자이익을 거둔 가운데 신한금융그룹이 '수수료이익'에서도 선방하며 조용히 미소짓고 있다. 올해 상반기 신한금융은 KB금융그룹과 역대급 '리딩금융' 경쟁을 펼쳤다.

27일 금융권에 따르면 신한금융은 올 상반기 당기순이익 2조7208억원을 거둬 1년 전보다 11.3% 성장했다. 같은 기간 KB금융은 2조7566억원을 기록, 11.4% 더 거뒀다. KB-신한 순익 차이는 불과 358억원으로, 우열을 가리기 힘들다. 순익 증가율에서도 양사는 팽팽하게 맞섰다.

두 금융그룹 모두 최대 실적을 경신한 가운데 수수료이익을 주목할 필요가 있다. 특히 신한금융은 수수료이익 덕분에 더 벌어질 수 있었던 KB금융과의 순익 격차를 줄일 수 있었다.

신한금융은 올 1~6월 1조4389억원의 수수료이익을 달성했다. 1년 전(1조4041억원)보다 2.5%(348억원) 늘어난 규모다. '수수료이익'은 신용카드 업무, 증권업 대행, 펀드·파생상품 판매, 방카슈랑스(은행 판매 보험) 등을 통해 발생한 이익으로, 총영업이익 중 예대마진(대출금리와 예금금리 차이)으로 불리는 이자이익을 제외한 비이자이익의 대부분을 차지한다.

신한금융의 이번 수수료이익 선방으로 두 금융그룹의 수수료이익 격차는 대폭 좁혀졌다. KB금융의 올 상반기 수수료이익은 1조7899억원으로, 신한금융보다 3510억원 이익을 더 냈다. 2021년 상반기 격차가 4285억원이었음을 감안하면 1년 만에 775억원이나 차이가 줄어든 것이다. 1년 동안 신한금융이 2.5% 수수료이익을 늘린 사이 KB금융은 2.3%(427억원) 줄어든 탓이다. 신한금융으로선 2020년 2514억원이던 수수료이익 격차가 이듬해 4285억원으로 1800억원 가까이 대폭 벌어진 데 대한 '굴욕'을 1년 만에 일정 부분 만회한 셈이다.

신한금융이 KB금융과의 수수료이익 격차를 1년 만에 800억원 가까이 줄일 수 있었던 것은 신용카드, 투자금융, 리스업무 이 3부문이 선방한 덕분이다. 글로벌 긴축 바람으로 국내 증시가 위축돼 증권, 펀드 수수료가 감소한 것을 메울 수 있었던 배경이다.

특히 수수료 중에서 가장 큰 부분을 마진 이자 차지하는 신용카드 수수료를 주목할 필요가 있다. 카드업계에 닥친 수수료율 인하와 판촉비 증가에도 불구하고 업계 1위 신한카드를 중심으로 프로세싱 비용이 줄고 리오프닝 이슈로 신판매출이 9%가량 늘면서 마진 이자 수수료이익이 1년 전보다 14.6% 증가했다. 같은 기간 KB금융의 신용카드 수수료이익 증가율(6.1%)보다 두 배 이상 높다. 이에 신한금융은 신용카드 수수료이익 2081억원을 기록, 2000억원을 돌파하며 사상 최대 실적을 경신했다. 리스업무 수수료도 리스 매출이 1년 전보다 18% 성장하며 30.1% 증가, 2000억원이 넘는 수수료이익을 냈다.

투자금융 수수료이익은 더 크게 불었다. 기업공개(IPO)와 부동산 빅딜 수임을 통한 인수·주선수수료가 늘면서 1년 전보다 무려 114.7% 증가했다. 특히 IB(투자은행)수수료의 경우 신한금융투자는 1년 전보다 107.7% 급증한 1747억원을 기록, 같은 기간 52.4% 증가해 2617억원을 거둔 KB증권의 수수료이익을 압도했다. 이에 작년 6월 말 기준 772억원이던 신한금융의 투자금융수수료는 올해 마진 이자 1657억원으로 껑충 뛰었다.

한편 올해 하반기 비이자이익, 그중에서도 핵심인 수수료이익의 중요성은 더 커질 전망이다. 수수료이익 외 다른 비이자이익인 유가증권 및 외환·파생관련 이익의 경우 금리 급등으로 손실이 확대될 가능성이 커지고 있고, 보험관련 이익은 올 상반기 드러난 생명보험 변액보증준비금과 사고보험금 증가가 당분간 이어질 것으로 예상되기 때문이다. 크게는 연이은 금리 인상, 부동산 시장 위축 등으로 이전만큼의 가계대출 증가세를 기대할 수 없어 이자이익 증가에 한계가 있다는 관측이 우세하다.

A금융그룹 관계자는 "올 하반기부터 본격적으로 금리 인상 여파가 은행업권에 반영될 것으로 보이는데, 이는 금융사 순익의 대부분을 책임지는 이자이익이 상방 압력을 가질 수밖에 없다는 뜻"이라고 말했다.

B금융그룹 관계자는 "남은 올해 (대출 수요가 이전보다 줄어) 은행간 가계대출 경쟁이 심화될 것"이라며 "비이자이익 역시 금리 인상에 따른 변수가 많은 것이 사실이지만, 이자이익만 바라볼 수는 없기에 금융사들이 당장 방어할 수 있는 수수료이익부터 지키고자 할 것"이라고 내다봤다.

마진 이자

입력 : 2022-07-24 21:00:00 수정 : 2022-07-25 04:05:18

• [설왕설래] ‘禁女의 벽’ 허문 잠수함 현대사에서 여군이 전쟁터에 본격 등장한 건 2차 세계대전 무렵이다. 소련 여군은 1942년 나치 독일에 치명적 패배를 안겼던 스탈린그라드 전투에서 전설을 남겼다. 여군 저격수들이 독일군 1만명을 사살했고, 여성으로 편성된 비행연대는 ‘밤의 마녀’로 불릴 만큼 독일군에 공포의 대상이었다. 1945년 약 25만명의 여군이 전선에 투입됐고 전쟁영웅 칭호를 받은
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• [신병주의역사유적탐방] 남해 금산(錦山) 보리암 지난 주말 필자는 경상남도 남해 지역을 답사하고 돌아왔다. 1년 전에도 이 지역을 답사했는데, 이번에는 국립중앙도서관에서 주관하는 ‘나의 책 나의 인문기행’ 행사로 참여하였다. 사전 강연과 더불어 진행되는 현장답사는 코로나19로 인하여 2년 동안 진행되지 못했는데, 3년 만에 행사가 재개되었다. 이번 답사에서 가장 인상적인 곳은 금산(錦山) 보리암이었다.