ISA계좌 증권사 혜택 장단점과 활용법을 알고 계설하자!
ISA계좌란 개인종합자산관리계좌(Individual Saving Account)의 준말로 단 하나의 통장으로 적금, 펀드, 예금, 파생상품 등 모든 금융상품을 한 번에 운용할 수 있는 계좌 로 본인이 원하는 투자상품을 기호에 맞춰 추가를 할 수 있습니다. 이 상품은 2016년에 처음으로 만들어졌으며 비과세 혜택을 받을 수 있는 금융상품입니다. 비과세이기 때문에 어떠한 상품의 수익이 나도 기존의 통장들과는 다르게 조금의 세금만이 책정되는 계좌이므로 투자에 관심이 있으신 분들은 당연히 ISA계좌가 유리합니다. 한국말로는 개인종합자산관리계좌라 비과세 혜택이나 세금이 조금 책정되는데 의구심을 가지실 수 있습니다. 하지만 Individual Saving Account를 직역하면 개인 예금(혹은 절약 ＊개인적인 생각이지만 예금과 절약의 두 가지 의미를 중의적으로 내포하고 있지 않나 예상해봅니다.) 계좌이므로 왜 이런 투자에 조금의 세금이 부과되는지 직역 문을 보면 이해가 되실 겁니다.
- 저금리, 고령화 시대에 국민의 종합적 자산관리를 통한 재산형성을 지원하기 위해.
- 그간 특정계층만 혜택을 봐왔던 비과세 상품의 수혜대상 범위를 확대하기 위해
- 일몰이 도래한 대표적인 재산형성 상품(재형저축, 소득공제 장기펀드 등)을 대신하기 위해
라고 되어있는데 더 쉬운 말로 설명해 드리면 그동안은 기업 혹은 기관에 투자의 비율이 쏠려있어 개인 투자자들은 비싼 세율이 적용되어 혜택을 전혀 못 받았지만 개인 투자자들이 늘어남에 따라 그 혜택을 개인에게도 확대하고자 도입 되었다 라고 생각하시면 됩니다. 국가적인 차원에서 생각을 한다면 당연히 큰 액수를 소위 베팅하는 기업체에 더 많은 혜택을 줘 투자를 독려하고자 기업들에만 혜택을 줬다는 게 이해가 가는 대목입니다. 하지만 이제는 개인 투자자들의 화력도 도저히 무시할 수 없는 수준이기에 개인 투자자들의 투자도 독려 차원에서 비과세 혜택을 주는 ISA계좌를 만들게 된 것이죠.
국민은행 ISA가입대상자 표
ISA계좌 가입 대상
가입대상은 일반형과 서민형, 농어민형으로 구분이 되어있습니다. 이에 따라 비과세 한도도 최소 200만 원에서 400만 원까지 차이를 보이고 있습니다.
일반형은 19세 이상으로 소득이 있는 사람에 한합니다. 비과세 한도는 200만 원이며 의무가입기간은 3년입니다.(위의 표는 국민은행 ISA가입 대상자들을 위한 것이기 때문에 다른 은행은 기간이 상이할 수 있습니다.)
서민형은 19세 이상이지만 소득이 없는 사람도 가입이 가능합니다. 또한 총급여가 5,000만 원 이하의 근로소득자 거나 3,500만 원 이하의 사업소득자라면 누구나 가입이 가능 합니다. 비과세 혜택은 400만 원이기 때문에 본인이 서민형에 해당된다면 일반형 말고 서민형으로 가입하시는 게 제일 좋겠죠? 가입도 소득확인증명서만 있다면 쉽게 가입이 되고 의무가입기간은 3년입니다.
농어민형은 본인이 농어민이고 종합소득금액이 3,5000만 원 이하이면 가입이 가능 합니다. 비과세 한도는 400만 원입니다. 확인서류는 조금 더 많습니다. 농(어) 업인 확인서, 농(어) 업 경영체 등록확인서, 소득확인서까지 총 3개의 서류가 필요합니다. 의무가입기간은 3년입니다.
ISA계좌 장점 단점
- 짧은 의무 가입 기간 (3년~5년)
- 자유로운 자산운용방식 (적금, 펀드 등 원하는 금융상품에 가입 가능)
- 계좌의 상품들의 순수익만을 과세
- 비과세 혜택
- 성인이면 누구나 조건 없이 가입 가능
장점을 하나하나 살펴보겠습니다.
1. 일단 장점이자 단점인 짧은 의무 가입 기간입니다. 금융기관별로 차이는 있지만 3년에서 5년만 해지하지 않는다면 비과세 혜택 을 받을 수 있죠. 재형저축은 7년이 의무가입기간인 걸 생각한다면 참 짧은 기간인 것이죠. 또한 장기보험도 10년의 의무가입기간이 있으니 이에 비교한다면 부담은 절반으로 줄어듭니다. 뭐 3년도 길다고 하면 긴 시간이라 이걸 단점으로 보시는 분들도 당연히 있을 겁니다. 하지만 다른 금융상품들보다 적은 건 사실입니다. 본인이 생각할 때 장점이라면 계좌를 만드시는 게 용이할 겁니다.
2. 자산운용인 자유롭죠. 펀드나 예금, 적금 등 본인의 입맛에 맞추어 자유롭게 자산 포트폴리오를 하나의 계좌로 운용이 가능 합니다. 펀드를 운용하려 계좌 하나 개설하고, 적금 넣으려 또 하나 계좌 개설하고 이럴 필요 없이 자신의 투자 비중에 맞게끔 포트폴리오를 운용할 수 있다는 최고의 장점을 가지고 있습니다. 단 하나의 계좌로 번거롭지 않을 수 있다는 것! 아마 ISA계좌의 가장 큰 장점일 것입니다. 누구도 이 부분에 대해서 안 좋게 말할 분은 없을 겁니다.
3. 오로지 순수익만을 과세하기 때문에 과도한 세금으로 인한 스트레스에서 해방 이 가능합니다. 절세를 하기 위해서 이것저것 알아보는 요즘의 투자자들에게는 최고의 선택이 되지 않을까 싶습니다. 투자 수익보다 세금이 더 많이 나온다면 내가 나를 위해 투자했나 국가를 위해 투자했나라는 생각이 들 텐데 그런 암울한 생각을 방지해줍니다. 수익에 대한 세금과 순수익에 대한 세금은 당연히 큰 차이가 있겠죠?
4. 비과세 혜택 무시 못합니다. 만일 ISA계좌를 통한 금융상품으로 수익이 났다 한다면 일반형은 200만 원까지의 비과세 혜택과 서민형은 400만 원까지의 비과세 혜택 이 있는 것이죠. 즉 서민형에 가입한 분들은 400만 원의 순수익에 대해서는 세금 한 푼 내지 않고 내 돈이 된다는 것입니다. 경제적 자유를 얻으려 투자하는데 세금으로 수익이 과도하게 빠진다면 김 빠지겠죠? 조금이라도 절세를 생각하신다면 ISA계좌는 정답일 겁니다.
5. 법정 성인, 19세 이상, 이라면 누구나 쉽게 ISA계좌에 가입이 가능 합니다. 각 시중은행과 증권사별로 ISA계좌를 취급하고 있으니 본인이 편한 은행이나 증권사에서 개설하면 되겠습니다. 확인서류도 딱히 필요 없이 소득증명서만 있으면 되기 때문에 계좌 하나 설립할 때 이 서류 저 서류 때느라 시간 빼앗길 일이 없습니다. 농어민의 경우만 다르기 때문에 위의 표를 잘 보시고 필요한 서류 잘 챙겨가시면 되겠습니다.
- 의무가입기간은 짧지만 의무가입기간을 채우지 못한다면 세금 혜택을 받지 못함
- 만기 시 ISA계좌의 상품들을 즉시 현금화해야 함
- 금융기관별 혜택의 편차가 심함
- 운용수수료가 있음 (금융기관별 상이하지만 보통 투자금의 0~1%)
하지만 이러한 ISA계좌에도 단점은 존재합니다.
1. 의무가입기간은 3년에서 5년으로 짧지만 만일 이 기간을 다 채우지 못하고 해지 시에는 세금 혜택을 단 한 푼도 받지 못합니다 . 처음 가입 시 신중하게 결정해야 될 사항이 아닐까 싶습니다. 세금 몇 푼 아껴보려다 혜택을 받지 못한다면 얼마나 가슴 쓰라리겠습니까? 자신의 판단이 잘 서야 하는 상황일 것입니다.
2. 만기 시에 즉시 현금화한다는 것이 왜 단점인지 모르시는 분들을 위해 설명드리겠습니다. 만일 내가 고민 끝에 투자한 상품이 이익이 아닌 손실을 내고 있을 경우에도 기간 연장을 못하고 바로 현금화해야 하는 겁니다. 즉, 내가 손해를 봐도 이익이 날 때까지 기다리지 못하고 바로 현금화를 진행해야 하기 때문에 손실을 보는 분들이라면 크나 큰 단점으로 적용되겠죠. 당연 귀하의 손실을 원치 않지만 사람 일이란 모르기 때문에 최악의 경우를 생각해 둘 필요가 있는 것이죠.
3. ISA계좌의 증권사 혹은 은행별로 혜택의 편차가 심합니다. 지금 이 글을 보시는 분들이 적금을 든다고 생각해보죠. 그러면 적금이 무엇인지는 누구나 알기 때문에 적금의 정의를 검색하지 않고 각 은행사 별 적금상품을 검색할 겁니다. 적금은 워낙 인기 있는 상품이기에 대한민국 국민이라면 모르는 분들은 거의 없죠. 하지만 지금 ISA계좌를 검색하신 분들은 ISA계좌 자체가 무엇인지 모르기에 검색해보셨죠? 그만큼 인기 없는 상품이기에 은행에서 크게 비중 있게 다루질 않습니다. 즉 은행사 별로, 금융사별로 보수와 수수료의 차이는 천차만별 입니다. 이러한 차이를 알아보기엔 일반인들의 시간과 노고가 더욱 필요하게 되는 겁니다.
4. 운용수수료가 있습니다. 매년 적게는 0.1%에서 많게는 1%까지의 수수료가 발생 합니다. 하지만 너무 큰 금액은 아니기에 일반 투자자들은 너무 심각하게 생각하지 않으셔도 되겠습니다. 보수적으로 계산해 보겠습니다. 1%라 하더라도 1,000만 원의 수익이 났다 하면 200만 원은 비과세 혜택을 받고 나머지 8,00만 원에 대한 1%, 즉 8만 원의 수수료만이 산정이 되는 겁니다.
일임형과 신탁형 차이
ISA 일임형과 신탁형의 차이 표
일임형과 신탁형의 가장 큰 차이는 신탁형은 가입자 본인이 투자할 상품을 직접 선택하는 반면 일임형은 금융기관이 모든 투자 상품을 선택 하는 겁니다.
신탁형은 자신의 모델포트폴리오도 제시를 할 수 없죠. 왜냐하면 본인이 투자하는 상품을 선택하기에 은행에서는 포트폴리오를 알 필요가 없습니다.
일임형은 모델포트폴리오를 제시하면 그에 맞춰 은행이 투자할 종목을 선택하고 운용하게 되어있습니다.
또한 신탁형은 온라인 비대면 가입은 불가하지만 일임형은 가능하기에 시간을 절약할 순 있겠죠.
보통 수수료는 일임형이 신탁형보다 높습니다. 그도 그럴 것이 모든 결정은 은행이 알아서 해주기에 수수료가 더 높을 수밖에 없겠죠?
결론을 말씀드리면 난 이것저것 생각하기 싫고 누군가 나를 위해 투자를 해줬으면 좋겠다 하면 일임형 ISA계좌를 설립하시면 됩니다. 반대로 나 스스로 투자하고자 하는 종목을 선택하고 매수/매도 타이밍을 본인이 하겠다 하시는 분은 신탁형 ISA계좌를 설립하시면 되겠습니다.
각각의 장단점은 존재하기에 본인의 입맛에 맞추어 가입하면 되겠습니다.
※ 이 글은 투자 권유를 목적에 두지 않습니다 . 모든 투자 결정권은 본인에게 있습니다 . 수익창출이 본인에게 나는것처럼 , 책임도 본인에게 있습니다 .
ISA 계좌개설, 지금 당장 개설해야 하는 이유 : ISA 계좌 장단점
그동안 실효성이 없다고 판단되었던 ISA 계좌가 최근 개편을 하며 그 실효성이 커졌다. ISA 계좌 개설을 지금 해야 하는 이유와 ISA 계좌의 장단점에 알아보기 전에 ISA 계좌란 무엇인지 먼저 알아보고 진행하도록 하겠다.
ISA 계좌란?
ISA는 Individual Savings Account의 약자로 우리말로는 '개인종합자산관리계좌'라고 한다. 말 그대로 ISA 계좌 하나에 여러 금융상품을 넣어 운영하는 계좌인데, 여기서 발생한 이자와 배당 등 운용손익에 대해 비과세 혜택이 주어진다는 점에서 굉장히 매력적인 상품이며 우리나라에는 2016년부터 도입되기 시작하였다. 그러나 그동안은 이런 혜택이 빛을 발하지 못해 거의 쓰이지 않았으나 최근 개편을 통해 업그레이드되면서 관심을 끌고 있다.
ISA 개편 내용
ISA 개편 내용은 다음과 같다.
| 구분 | 변경 전 | 변경 후 |
| 의무가입기간 | 5년 | 3년 이상(연장 가능) |
| 가입대상 | 근로자 및 사업소득자 | 19세 이상 거주자(소득조건 없음) |
| 자산운용범위 | 예적금, 펀드, ETF | 예적금, 펀드, ETF + 상장주식 |
| 납입금액 및 이연여부 | 연간 2000만원(이연불가)/총1억 | 연간 2000만원 (이연가능) /총1억 |
| 연금 저축 세액공제 | - | 연금저축계좌로 이전금액의 10%만큼 (최대 300만원) 추가세액공제 |
ISA 개편 내용 중 가장 특징적인 변경 내용은 붉은색으로 표기하였다.
우선 의무가입기간이 기존 5년에서 3년으로 줄어들었으며, 연장이 가능해졌다. 기존에는 ISA계좌를 개설하면 반드시 5년간 기간을 유지했어야 했고 이 기간이 이슬람계좌의 장점 끝나면 그 계좌에 들어있던 모든 상품이 청산된다. 이 과정에서 기존 상품들이 수익을 내고 있었다면 다행이지만, 그렇지 않은 경우에는 강제 손절하게 되는 경우가 생길 수 있어 수익부분에서 상당한 불확실성이 있었다. 그러나 의무 가입기간이 3년으로 줄어들며 이후 해지 및 연장 또는 재가입이 자유로워져 선택폭이 넓어졌다.
가입대상의 경우 그동안 근로자 및 사업소득자 처럼 소득이 발생하는 경우에만 가입기 가능하였다. 그러나 앞으로는 만 19세 이상의 성인이라면 누구나 가입하게 바뀌며 소득이 없는, 예를 들면 전업투자자들도 ISA 계좌 개설 및 운용이 가능해졌다. 상당히 파격적으로 개설 문턱을 낮춘 것이다. 또한 자산 운용 범위도 기존에는 예금 및 적금, 펀드, ETF 상품만 운용이 가능했다면 2021년부터는 상장 주식도 가능해져 가입자로 하여금 공격적인 투자를 가능하게 만들었다. 기존의 안정적인 투자 성향이 성에 차지 않았다면 이참에 포트폴리오를 바꿔보는 것도 좋을 듯하다. 단, 지금 시장이 불안정하므로 고민이 필요할 듯하다.
가장 결정적으로 납입금액 및 이연 여부가 개편되었는데, 이 부분이 당신이 지금 바로 ISA 계좌를 개설해야 하는 이유이다. 자세한 내용은 아래에서 살펴보도록 하겠다.
ISA 계좌 개설, 지금 당장 개설해야 하는 이유?
기존에는 연간 2,000만 원 납입한도에 총 1억까지 납입할 수 있었다. 그러나 이연이 불가하여 가입기간 5년 중 4년을 납입하지 않다가 5년 차에 1억을 넣는 것이 불가하였다. 2,000만원만 납입이 가능했던 것이다. 그러나 개편을 통해 이연이 가능해지며 5년차에 1억을 넣는 것이 가능해졌다는 것이다. 좀 더 유연한 투자가 가능해질 것으로 보인다.
그렇다면 당신이 지금 당장 개설해야 하는 이유는 무엇일까? 2023년부터 주식 투자에 의한 양도차익(매매차익)이 5천만 원을 초과할 시 과세가 되는데, ISA 계좌의 비과세 요건이 ISA 계좌를 개설하고 3년이 경과한 시점부터 적용되기 때문이다.
ISA 계좌에 대해서는 200만 원까지는 비과세, 나머지 부분에 대해서는 분리하여 9.9%를 분리 과세한다. 만약 ISA 계좌가 아니라면 22%를 과세하게 되는데 이 차이가 상당히 크다. 만약 수익이 잘 나서 연간 1억 원을 벌었다면 일반 증권계좌일 경우 5천만 원을 공제하고, 나머지 5천만 원에 대하여 22% 세금을 부과한다. 따라서 약 1,100만 원의 세금을 내야 하는 것이다. 그러나 ISA계좌를 통해 1억 원의 수익이 날 경우, 200만 원은 비과세하고 5천만 원 넘는 부분에 대해서 9.9% 공제를 하게 되니 약 475만 원 정도 세금이 부과된다. ISA계좌 여부에 따라 세금이 약 600만 원 정도 차이가 나게 되는 것이다.
물론 이는 규모가 작은 투자를 하는 사람들에게는 그다지 감흥이 없을 수 있는 부분이지만, 규모가 큰 투자를 하는 사람들에게는 상당히 솔깃한 상품인 것이다. 위에서 언급했듯 연간 납입 금액이 이월되므로 당장 투자를 할 생각이 없는 사람이더라도 지금 만들어 두면 2023년에는 2021년, 2022년, 2023년, 총 3년이므로 6천만 원을 한 번에 넣어 투자할 수 있는 통장이 생기는 것이다. 지금은 투자를 적게 할지 몰라도 그때는 또 마음이 어떻게 바뀔지 모르니 혹시나 싶은 사람들은 지금 미리 만들어 두는 것이 좋다.
손익통산이 가능하다. 이 계좌에서 발생한 이익과 손해를 다 합쳐서 이익이 생기면 여기에 세금을 부과하게 되는 것이다. 일반적인 주식에서는 A주식과 B주식을 매수했을 때, A주식이 -5,000만 원, B주식이 +1억 원이라면 결국 5,000만 원만큼만 이득이지만 세금은 1억 원에 대해서 내야 하는 것이다. 그러나 ISA 계좌에서 위와 같은 상황일 경우 손해 본 것과 이익 본 것을 합쳐서 실질적으로 이득을 얻은 부분에 대해서만 과세를 하기 때문에 5,000만 원에 대해서만 과세하는 꼴이 된다. 규모 있게 투자하는 사람들은 ISA계좌를 통해 투자하는 것이 유리한 부분이다. 다만 주식형 펀드에 대해서는 손익통산을 하지 않으므로 주의해야 한다.
ISA 계좌의 만기가 되어 연금저축계좌로 이체할 경우, 이체한 금액의 10%만큼 세액공제 대상이 가능하다. 다만 만기 수령 금액은 금융소득*9.9%인 세금이 정산된 후, 연금저축계좌로 이체된다. 이 부분은 물론 연금 수령 시 연금소득세의 과세표준이 된다는 점을 인지하고 있어야 한다.
수수료가 있다. 우리가 보통 증권사를 통해 주식을 매매할 경우 현재 매매 수수료가 거의 없다는 점을 생각할 때 수수료가 상당히 아까울 수 있다는 것이다.
현재 NH와 삼성증권이 ISA에서 주식 거래가 가능한 계좌를 출시했는데 수수료가 일정기간 동안은 무료고 이후에는 수수료를 받을 수도 있고, ETF도 일반 주식 계좌에서는 수수료가 거의 무료인데 ISA 계좌의 경우 0.5%~0.7%까지 받는 거래사들이 있다. 상당히 수수료가 센 편이다.
또 다른 단점은 만기 기간인 3년 이후에 계좌를 해지하며 받는 돈에 대하여 한꺼번에 부과가 되는데, 분리 과세되는 금융소득(기타 소득)이 연간 1,000만 원을 넘게 되면 건강보험료 피부양자 자격요건에서 박탈되거나 지역가입자 같은 경우 소득에 합산이 될 수 있으므로 주의해야 한다. 일반 주식계좌의 경우 이 요건을 고려하여 매도를 통해 조절할 수 있는 장점이 있게 되는 것이다.
ISA 계좌 개설, 지금 당장 개설해야 하는 이유와 ISA 계좌 장단점을 알아보았다. 개편을 통해 상당히 조건들이 좋아졌지만, 투자는 언제나 신중히 결정해야 된다는 점 잊지 말기를 바란다.
그리고 만약 주식 투자에 관심이 있는 사람이라면 지금 계좌를 개설해 놓고 2023년에 가서 결정하는 것도 좋은 방안일 것이다. ISA 계좌를 개설할 때는 가급적 수수료는 낮고 취급하는 상품은 다양한 곳을 알아보길 바란다. ISA는 금융기관 중 한 곳을 선택하여 가입할 수 있으며 금융기관별로 투자할 수 있는 금융상품의 종류와 범위가 다르기 때문이다. 따라서 '금융투자협회 ISA 다모아'에 접속하면 대략적인 ISA 계좌 정보를 알 수 있으니 계좌 개설하기 전 반드시 참고하여 본인과 잘 맞는 상품을 개설할 수 있도록 하길 바란다.
인구 폭발 : 원인, 결과, 장점, 단점
그만큼인구 팽창 그것은 역사의 다양한 단계에서 발생하고 경제적, 정치적 또는 사회적 요인에 의해 발생하는 가속화 된 인구 증가입니다. 현재 전 세계 인구는 80 억 명이며 2045 년에는 90 억 명에이를 것으로 예상됩니다.
2020 년 2 월에 지구에는 79 억 명의 개인이 있었고, 가장 인구가 많은 국가는 중국 (거의 14 억에 달하는), 인도가 그 뒤를 잇는 미국과 인도네시아입니다.
인도는 중국 정부가 해결하고자하는 출산 문제가 있기 때문에 인구가 가장 많은 나라가 될 것으로 예상됩니다. 이 사회 현상은 이민, 사망률 감소 및 출생률 증가와 같은 다양한 이유로 발생합니다.
역사
인구 학적 폭발은 새로운 현상이 아닙니다. 18 세기 이후 일부 저자들은 천연 자원이 더 빠르고 빠르게 고갈되고 있으며 그 원인은 그 당시 특정 항생제가 이미 발명되었고 그 이후로 주민들이 증가했기 때문이라고 말했습니다. 인간의 생명을 연장시킨 백신.
덕분에 의사들은 지금까지 치료할 수 없었던 일부 질병을 극복 할 수있었습니다. 인구 증가가 시작된 1700 년대 후반 영국에서 사망률이 감소했기 때문이라고합니다 (즉, 사망 한 사람보다 태어난 사람이 더 많음).
다른 한편으로, 20 세기 초에 여러 국가에서 출생률이 증가했는데, 주된 이유는 주에서 빈곤입니다. 예를 들어, 일부 남미 도시에서는 저소득층이 의료 서비스를받지 못했으며 교육을받을 권리도 없었습니다.
가족 계획에 대한 교육이 없었기 때문에 그들은 많은 자녀를 가질 수밖에 없었습니다. 반면에 일부 유럽과 아시아 국가에서는 주민들이 전통적인 가족 관념을 따랐기 때문에 출산율이 증가했습니다.
인구 폭발 : 20 세기 후반
인구 증가의 결과를 살펴보면서 정치인들은 출생 횟수를 제한하는 새로운 법을 만들기로 결정했습니다. 이것은 중국에서 일어난 일입니다. 백만장 자 부부는 돈과 안정이 있었기 때문에 두세 명의 자녀를 가질 수있는 유일한 부부였습니다. 다른 모든 부부는 맏아들을 가져야 만했습니다.
현재 인구 폭증은 조산이 증가한 빈곤 국가에 특별한 방식으로 계속해서 영향을 미치고 있습니다.
원인
베이비 붐
출생률의 증가는 인구 폭증의 주요 이슬람계좌의 장점 이슬람계좌의 장점 원인 중 하나입니다. 이것은 출산이 매일 증가하는 일부 아프리카 국가에서 볼 수 있습니다.
사망률 하락
공중 보건의 적절한 기능으로 인해 사망자 수가 감소했습니다. 사망률은 두 가지 이유로 하락합니다. 첫 번째는 노인들이 의약품과 신체 관리 덕분에 수명을 연장 할 때입니다. 두 번째는 여성이 성공적인 임신을하고 아이가 건강하게 태어날 때입니다.
두 측면 모두 인구 증가에 중요합니다. 좋은 예가 핀란드의 경우입니다. 핀란드는 1000 명의 출생 당 2 명만 사망하기 때문에 사망률이 가장 낮습니다.
이주
이민은 인구 폭증에 기여하는 운동 중 하나입니다. 사람들은 더 많은 혜택을 얻기 위해 다른 지역으로 이동합니다. 이 사실은 대부분의 주민이 같은 장소에 그룹화되어 있음을 생성합니다.
예를 들어, 라틴 아메리카 사람이 유럽 국가로 이주하기로 결정하면 일자리를 찾을 가능성이 더 높기 때문에 중요한 수도에서 살기를 선택할 가능성이 큽니다. 이러한 이유로 이민은 도시의 포화에 기여합니다.
결과
천연 자원 감소
인구 과잉 현상으로 물과 식량 작물이 점점 더 감소했습니다. 이러한 자원은 많은 주민들의 필요를 충족시키기에 충분하지 않았으며이를 번식 할 수있는 지구의 능력이 제한되어 있습니다.
오염 증가
인구 증가는 온실 가스 배출 증가를 의미합니다. 이것은 Kanpur, Delhi 또는 Varanasi와 같이 인도에서 가장 인구가 많은 도시에서 발생합니다.
이점
인구 폭발의 장점 중 하나는 기술의 진화입니다. 지속적인 과학 발전 덕분에 사람들의 건강을 유지하기 위해 많은 약물이 개발되었습니다.
사람이 과밀 한 공간에 살면서 새로운 의사 소통 채널, 식수를위한 얕은 우물, 배관 시스템 및 재활용을 촉진하는 프로그램을 만들 수있었습니다.
마찬가지로 주민의 과잉은 사람들을 더욱 경쟁적으로 만듭니다. 이것은 개인이 대학 학위를 취득하거나 사회에서 존경할만한 지위를 갖기 위해 자신의 재능을 개발하는 데 집중하는 중국과 같은 특정 아시아 지역 사회에서 관찰됩니다.
단점
불안정과 빈곤은 인구 폭증의 단점 중 일부입니다. 주민 수로 인해 도심이 무너지면서 많은 사람들이 국경 지역에 집을 짓기로 결정합니다.
이 이벤트로 인해 장소의 외관이 좋지 않고 공공 서비스가 제대로 작동하지 않습니다. 이 현상은 브라질, 베네수엘라 및 콜롬비아와 같은 남미의 특정 국가에서 흔히 발생하며 빈민가.
또 다른 단점은 초과 인구가 국가 발전에 기여하지 않는다는 것인데, 이는 멕시코와 페루에서 두드러지는 사실입니다. 이는 대부분의 주민들이 일을하지 않는 어린이와 노인이고 그들의 행동이 보통 국가에 도움이되지 않기 때문입니다.
반면에 캐나다에서는 그 반대가 발생하는데, 이는 아동 거주자가 부족하여 정부가 걱정했기 때문입니다. 왜냐하면 미래에는 국가를 위해 일하는 시민이 많지 않기 때문입니다.
멕시코의 인구 폭발
학자들이 실시한 연구에 따르면 멕시코의 인구 증가는 1970 년에 증가했습니다. 그 기간 이후로 출산이 증가했습니다. 따라서이 나라는 출산율이 가장 높은 나라 중 하나입니다.
이것이 발생하는 주된 이유 중 하나는 지방 주민들이 가족 핵을 확장하는 것이 중요하다고 생각하기 때문입니다. 즉, 그들은 결혼에 대한 가장 적절한 아이디어가 여러 자녀를 갖는 것이라고 믿습니다.
전문가들은이 나라에서 대가족을 가질 때의 결과를 커플들에게 가르치기에 충분한 프로그램이 개발되지 않았다고 말합니다. 이 나라에서 과밀의 또 다른 원인은 멕시코 인들이 도시에 집을 떠나 도시로 이주한다는 것입니다.
이 사람들의 목표는 삶을 개선하고 더 많은 재정적 혜택을 얻는 것입니다. 그러나 도시로 이주하면 기업이 모든 주민을 고용 할 수있는 직위가 많지 않기 때문에 일자리가 줄어 듭니다.
콜롬비아
20 세기 말 콜롬비아의 주민 수는 출생률 증가로 인해 증가했습니다. 그러나 연구자들은 오늘날 출생 횟수는 감소했지만 사망률은 증가했음을 보여줍니다.
사망자의 증가는 범죄 행위의 결과입니다. 또한 모든 시민이 이슬람계좌의 장점 공부하거나 일하는 데 전념하는 것은 아니기 때문에 교육 시스템이 저개발 된 결과이기도합니다. 일부는 살기 위해 위험한 해결책을 찾는 것을 선호하며 그중에는 절도 및 마약 판매가 있습니다.
최근 몇 년 동안 정부가 다음과 같은 프로그램을 추진하고 있음을 언급 할 가치가 있습니다. 대체 생식력, 이는 여성이 제한된 수의 자녀를 가질 것을 제안합니다. 목표는 다음 세기에 인구가 9,600 만 명을 넘지 않는 것입니다.
페루
1940 년에 페루의 무역은 매우 중요했습니다. 그 이유는 페루에 다양한 약물이 유입되기 때문입니다. 그 순간부터 약물로 인해 사람들이 어린 나이에 사망하는 것을 막았 기 때문에 인구의 급속한 증가가 시작되었습니다.
따라서 인구 폭증의 주요 원인은 사람들이 자신의 건강을 더 잘 돌볼 수 있고 여성이 임신 중에 더 큰 통제력을 가질 수 있도록 해주는 의학의 개발이었습니다.
현재 인구가 증가하는 이유 중 하나는 이주입니다. 이런 식으로 많은 베네수엘라 인이이 나라에 도착한 2015 년 이후로 관찰되었습니다.
이슬람계좌의 장점
비교적 최근에 등장하게 된 중개형 ISA 상품에 대해서 알아볼텐데요~!
저도 최근에 해당 계좌를 개설하고 활용 중인 중개형 ISA에 대해 살펴보겠습니다.
3월에 SK바이오사언스로 공모주 청약에 대한 많은 관심이 있었는데요~!
IPO 참여를 위해 여러 증권사 계좌를 개설하다가 삼성증권의 중개형ISA도 개설하였습니다.
그렇다면, 이 ISA라는 것은 무엇일까요~? :)
ISA(Individual Savings Accouint) 란?
- 개인자산종합관리계좌 라고 불립니다.
- 한 계좌를 통해 다양한 금융상품(예적금, 펀드, ELS 등)을 통합하여 관리할 수 있습니다.
- 이에 더해 절세혜택까지 받을 수 있는 개인종합자산관리가 가능한 계좌입니다.
⁕ETF, 연금 등의 상품이 아닌 개인종합자산관리 계좌입니다.
출처 : 한국투자증권 뱅키스 유튜브
중개형 ISA에 대해 살펴보기 전에
이 ISA 유형에 대해 간단하게 살펴본다면, 더 도움이 되실 거에요.😁
ISA의 유형은 기존 2가지가 있었지만,
최근에 추가된 중개형(계좌형) ISA를 더해 3가지로 살펴보겠습니다.
ISA(Individual Savings Accouint) 유형?
- 전체적인 자산의 운용을 전문가에게 전부 일임하는 유형입니다.
- 대표적으로 ISA라 한다면, 일임형 ISA를 많이 알고 있을 수 있습니다.
- 투자할 상품을 고객이 직접 선택할 수 있습니다. :)
- 필요에 따라 운용지시 및 다양한 상품으로의 편입이 가능합니다.
- 하지만! 주식에 대해서는 추가가 불가능한 점이 있습니다.
- 고객 스스로 상품을 선택하고, 이에 대한 매매도 가능한 유형입니다.
- 추가로, 국내상장 주식을 추가해서 관리가 가능하도록 출시한 ISA 입니다.
- 비과세 혜택 조건은 3년 이상 거치입니다.
(3년 만기 상품이라고 생각하고, 가입해서 계속 비중을 실어주면 좋을 것 같아요~!)
=> 국내상장 주식 거래에 대한 절세혜택도 받을 수 있기 때문에 현재 투자한 자신의 88.8%가 주식이라고 해요.
이 88.8%의 비중인 주식 중에, 비중을 살펴보면 모두 매당우량주라고 합니다.
> 이를 통해 알 수 있는 건, 많은 사람들이 우량배당주를 통해 배당수익에 대한 절세혜택을 누릴려는 거에요!
제가 오늘 설명할 ISA 유형은 중개형 ISA지만, 가입을 하실 때 3가지 유형 중에서 선택하시면 됩니다.
(제 기준으로 여러 혜택 및 조건에 대해 가장 매력있는 상품은 중개형 ISA라고 생각해요.✨)
다음으로는 ISA 계좌에 대한 절세 혜택, 세액공제에 대해 알아볼게요~!
다양한 금융 관련 상품들이나 투자 상품들에 대해 관심을 갖다보면,
세액공제 혜택을 잘 활용해야 이익을 더 극대화할 수 있다라는 말을 들어보셨을 수도 있을 거에요.
이자소득세는 기본 15.4%로 계산되는데,
은행에서 예적금했을 때 이 수익에 대한 이자를 제외하고 금액을 받은 경험이 있을 거에요~!
예를 통해 살펴보면 100만원 이자수익이 발생했다고 했을 경우
이자소득세를 제외하고, 본인이 받는 수익은 (100만원 - 100만원*0.154 = 84만 6천원) 84만 6천원이 됩니다.
바로, ISA를 활용할 경우는 이 이자소득세를 절세받을 수 있는 효과가 있답니다!!
ISA 계좌의 세액공제혜택?
1. 일반형 ISA - 200만원까지 비과세 혜택
2. 서민형 ISA - 이슬람계좌의 장점 400만원까지 비과세 혜택
이렇게 일반형/서민형으로 구분하여 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
더 좋은 건, 여기서 초과되는 수익에 대해서도 혜택을 받을 수 있는 점인데요~!
초과분에 대해서는 9.9%의 분리과세가 적용되기 때문에 이자소득세 15.4%보다 훨씬 유리해요. :)
그렇다면, 서민형 ISA와 일반형 ISA의 가입 자격을 살펴볼까요?
서면형 ISA 가입 자격?
2. 근로소득이 5천만원 이하
3. 종합소득 3천5백만원 이하
(위 사항에 해당되지 않으면, 누구든지 일반형에 가입이 가능합니다.)
중개형 ISA 계좌의 장점?
1. 기존 ISA계좌에서 국내주식거래까지 추가
3. 세액 공제 시, 손실상계를 통한 혜택 제공
(주식 거래를 통해, 손실을 보았을 경우 해당 금액을 손익계산을 통해 반영되도록 합니다.🙌)
4. 연간 이슬람계좌의 장점 한도 남은 한도액은 이월 가능
(아래 납입한도 설명 부분 참고 부탁드립니다.)
5. 중도인출 가능
⁕언제든, 원하는 경우 중도인출이 가능하지만, 중도 인출할 경우도 연간 납입한도는 변동이 없습니다.
=> 연간 한도 2000만원에서 200만원 넣고, 뺄 경우에도 남은 납입한도는 1800만원입니다.
출처 : 자본주의정복기 - 중개형ISA
위 그림을 통해 간단하게 이슬람계좌의 장점 일반계좌에서 투자할 경우를 함께 살펴보겠습니다~!
기존은 배당소득세가 15.4%이고, 해외주식형ETF 관련한 수익도 15.4%를 가져갑니다.
하지만!! 중개형 ISA를 활용한다면
200만원까지는 비과세 혜택 + 초과 금액에 대해서는 9.9% 만 가져가기 때문에 수익 면에 있어서
훨씬 유리한 포지션을 확보할 수 있습니다.
ISA의 납입한도?
연간 최대 2천만원, 총 한도가 1억원으로 제한이 있습니다.
(한도가 적다는 여러 기사도 있었지만. 저에겐.. 큰 문제는 없을 것 같습니다. ㅎ)
하지만, 여기서 좋은 부분은 연간 한도를 채우지 못할 경우에 다음 해로 이월이 된다는 부분입니다.
즉 1억을 다 모을 때까지 차곡차곡 쌓을 수 있다는 것이 장점..이겠죠?!
계좌개설을 해두고, 마지막 5년차에 1억을 한번에 넣는 것도 가능하기 때문에
중개형 ISA 개설을 생각하고 계시다면 지금 바로 만들어 놓는 것도 좋은 방법인 것 같아요. :-)
이렇게 ISA에 대해 살펴보았고,
중개형 ISA에 대해 세부적으로 알아보았습니다.
추가로, 공모주에 대해 포스팅한 글도 있으니 참고하시면 좋을 듯합니다. (아래 링크)
[경제생활] 공모주 설명 및 청약 방법(feat.IPO)
안녕하세요.😁 이번 포스팅에서는 공모주에 대해서 설명드리려고 합니다. 공모주에 대한 설명과 청약 방법에 대해 알아볼까요~? 작년부터 공모주를 통해 수익을 이뤄오면서 직접 경험했던 내
[상품설명] ISA 통장/ ISA 계좌의 장단점과 운용 내역
제가 앞에서 몇 번 ISA 계좌에 대해서 언급했었는데 오늘 드디어 이 ISA 계좌에 대해서 이야기할 시간을 가져볼까 해요. 사실 어떤 분들은 이 ISA 계좌에 대해서 회의적인 분들도 계신데요. 예적금 밖에 모르시는 분들, 혹은 ETF로 수익을 창출하고 계신 분들에게는 정말 필수적인 통장이라고 생각합니다. 왜냐하면 더 다양한 상품을 쉽게 찾아볼 수 있는 건 기본이고 이런 금융상품들을 운용하면서 내게 되는 이자소득세 15.4%를 절감할 수 있기 때문이지요. 이런 잔소리는 각설하고 직접 저의 운용내역을 통해서 장점에 대해서 설명해 드려 보겠습니다.
#1 ISA 통장의 개념과 장점
ISA는 개인종합자산관리 계좌 를 의미해요. 이렇게 말하면 어렵게 느껴지실 텐데 쉽게 생각하면 계좌 하나를 만들어 여기에 다양한 금융상품을 담아서 관리하는 계좌 라고 생각하면 돼요. 계좌 하나에 예적금은 물론 펀드, ELS 등 다양한 금융상품을 담을 수 있는 계좌랍니다. 그리고 이 계좌는 은행뿐만 아니라 증권회사에서도 거래할 수 있어요. 은행에서 만들면 안전한 예적금이나 펀드, ELS 상품으로 구성할 수 있고 증권회사에서 개설하면 증권회사에서 거래할 수 있는 펀드, ELS 뿐만 아니라 ETF 등의 더 다양한 상품으로 구성할 수 있을 거예요.
| 의무가입기간 | 비과세 혜택 금액 | |
| 일반형 | 5년 | 200만 원 |
| (소득 5,000만원 이하) 서민형 | 3년 | 400만 원 |
ISA계좌는 가입기간이 있어요. 그냥 개설을 하면 5년이 의무가입기간 이고 이 가입기간까지 해지하지 않아야 최대 200만 원 까지 비과세 혜택을 받아 보실 수 있어요. 그런데 총급여가 5,000만 원 이하 라면 계좌가 서민형 으로 바뀌는데 서민형으로 바뀌면 좋은 점은 의무가입기간이 3년 으로 줄어들어요. 또 비과세 혜택도 400만 원까 지 늘어난다는 점 참고하세요! 아, 그리고 청년은 (15~29세) 의무가입기간이 3년입니다. 그래서 서민형으로 바꾸고 싶으신 분들은 소득 관련 증명 내역서를 은행에 제출하셔야 합니다.
한 가지 꿀팁을 공유하자면! 이 의무 가입 기간 동안 통장을 해지하시면 안 되지만 중간에 돈이 필요하신 경우에는 만기 된 원금에 대해서는 출금하셔도 된다 는 점도 참고하세요!
이 ISA계좌의 가장 큰 장점은 비과세 혜택 을 받을 수 있다는 것이겠지요? 200만 원까지 비과세이라는 말은 이자 세금을 말하는 거예요. 이자 세금을 모두 다 합쳐서 최대 200만 원에서 400만 원까지 비과세 혜택을 볼 수 있습니다. 그리고 이 이자를 초과하는 이자에 대해서는 9.9%의 분리과세만 차감받게 돼요.
ISA 계좌의 장점 중에 하나는 이 계좌에서 제2 금융권의 예금 상품도 가입할 이슬람계좌의 장점 수 있다는 것이에요!! 매번 이자가 높은 은행을 찾아 옮기실 필요 없이 가만히 앉아서 예금이율 가장 높을 곳에 예금을 가입할 수 있어요. 실제로 저는 OK저축은행. 페퍼 은행 등 다양한 은행 예금을 이 하나은행 ISA 계좌를 통해서 운용하고 있습니다.
#2 나의 ISA 통장
이게 바로 저의 ISA 통장입니다. 서민형인데 가입 후에 소득 관련 증명 서류를 제출하고 전환을 받았어요. 이 ISA 계좌의 통장은 입출금 내역만 나오고 자세한 내역은 은행 어플에서 확인하실 수 있으세요. 저는 가끔 은행에 가면 ISA 계좌 보고서를 받아 보는데 이 보고서에는 지금 운용 중인 상품에 대한 정보뿐만 아니라 그동안 거래한 내역, 수익률 등도 다 볼 수 있어서 정말 좋아요.
이건 통장에 대한 기본 정보예요. 처음 가입할 때 5년을 어떻게 유지하나 했는데 5년 진짜 금방 갔네요!
내리면 운용 중인 상품들을 볼 수 있어요. SBI저축은행, JT저축은행, 페퍼 저축은행 등 다양한 곳의 예금상품에 가입이 되어 있는 거 보이시죠? 저는 원래 3년만 가입하고 해지할 수 있었는데 비과세 혜택을 계속 받고 싶어서 21년까지 유지할 생각이에요.
#3 ISA 계좌 운용 방식
처음 접하시는 분들은 조금 이해가 안되실 수도 있을 것 같아서 표로 정리해 봤어요. ISA 계좌의 의무가입기간 동안 이 계좌 안에서 다양한 상품을 운용할 수 있어요. 그런데 상품마다 또 만기일이 있잖아요. 예를 들어 2020년 5월 8일에 ISA를 가입하고 이 안에서 1년 만기 예금을 가입한 경우에 2021년 5월 8일에 만기가 도래하게 되지요? 그럼 이 예금 상품의 이자와 원금이 ISA계좌에 입금이 돼요. 이 입금된 원금과 이자를 가지고 새로운 상품에 가입을 해도 되고 아니면 원금만 출금을 해도 됩니다. 여기서 이자까지 다 찾을 수 없는 이유는 의무가입기간 때문이에요. 이 ISA 계좌는 정부가 국민들이 목돈을 만들 수 있게 도와주려고 만든 통장이거든요. 목돈을 만들려면 시간이 필요하잖아요. 그래서 의무가입기간이 3년에서 5년으로 비교적 긴 편이에요. 처음에 만들어졌을 때는 이 기간 안에 원금도 출금할 수 없게 했었는데 2018년 4월부터 바뀌어서 원금 출금이 가능해졌어요! 그래서 중간에 돈이 필요한 경우에는 통장을 해지할 필요 없이 원금만 출금하시면 됩니다.
아직도 어려우신 분들은 아래 제가 직접 운용한 내역을 보시면서 이해해 보세요!
#4 ISA 계좌 운용 내역
이게 바로 제가 앞에서 말씀드렸던 운용보고서예요. 은행에 가서 말하면 출력해 줘요. 2016년 3월 첫 거래를 시작으로 지금까지 이 계좌를 이용해 왔는데요. 그동안 제가 이 계좌를 통해서 얻은 이자를 한눈에 볼 수 있어서 정말 편해요. 제가 처음 가입한 상품은 ELS이고요. 6개월 안에 1차로 조기상환이 되어서 2016년 9월에 원금과 이자가 상환 되었어요. 그래서 원금은 다시 다른 ELS에 이자는 예금으로 묵어 두었습니다. 지금까지 이자가 1,120,550원이었는데요. 연평균 수익률로 환산하면 3%네요. 사실 제가 가입했던 가입 초기에는 원금상환이 불가능한 상태였어요. 그래서 조금만 넣어둘 생각이었는데요. 중간에 2018년부터 제도가 바뀌면서 원금은 찾아도 되고 비과세 혜택도 400만 원까지 늘었어요. 그때 처음 가입했더라면 더 공격적으로 활용했을 것 같은데 약간 아쉬운 점이 있네요. 그리고 은행에서 가입해서 생각보다 가입할 수 있는 상품이 다양하지 않았던 것도 정말 속상한 점이에요.
#5 ISA 통장의 단점
요즘에는 인터넷 뱅킹을 이용하시는 분들이 많으시죠? 그런데 이 ISA계좌의 치명적인 단점은 인터넷 거래가 불가능 하다는 거예요. 그래서 상품을 가입하고 거래하려면 꼭 은행에 방문하셔야 이슬람계좌의 장점 해요.
또 이 계좌를 이용해서 거래하는 방법을 모르시는 은행원분들이 많아요. ISA계좌에서 금융상품을 매입하려면 은행의 전산을 통해서 이루어져야 하는데 그 전산을 이용할 줄 모르는 직원이 많아요. ISA통장을 이용하는 분이 많지 않아서 그렇다는데. ( -_-;; ) 제가 가입했던 시절만 해도 은행원분들이 어찌나 추천을 하던지.. 저는 제가 주로 거래하는 은행에 은행원분이 몇 번이나 권유를 하셔서 약간 떠밀리듯이 가입했는데요. 그런데 그것도 잠깐, 요즘에는 거의 언급도 하지 않으세요! 제가 가끔 이 통장을 가지고 가면 은행원분들도 잘 몰라서 쩔쩔매는 경우 가 많았어요. 그래서 이 통장을 잘 아는 직원이 계신 지점에 통장을 개설하는 게 중요해요. 아니면 한 번 가서 한 시간 정도 붙잡혀서 은행업무를 봐야 하는 경우가 생길 수도 있어요.
이렇게 ISA계좌에 대해서 알아봤는데요. 만약에 제가 지금 이 시점에서 다시 가입을 한다면 저는 증권회사에서 계좌를 개설하고 싶어요. 아무래도 장기적으로 운용하는 게 유리한 상품인 만큼 증권사에서 계좌를 개설하고 펀드나 ETF 등을 매입해서 15.4%의 이자소득세도 절약하고 더 다양한 상품에 투자하고 싶네요. 그리고 또 은행에 직접 방문해야 거래가 가능한 만큼 회사 근처에 있는 은행에서 거래하시는 것도 하나의 방법이 될 것 같아요.
오늘도 제 포스팅 읽어 주셔서 정말 정말 감사드리고요, 여러분은 저보다 ISA 통장 잘 활용하셔서 더 많은 수익 보시고 이자세 많이 아껴 보세요:)
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